Lo que debe saber sobre el seguro de salud del plan Platinum

Un plan de platino es un tipo de seguro de salud estandarizado que paga, en promedio, aproximadamente el 90 por ciento de los gastos de atención médica de los miembros. Los miembros pagan el otro 10 por ciento de sus gastos de atención médica en forma de copagos , coseguros y deducibles .

Esta estandarización de los planes de salud se aplica a las políticas en los mercados individuales y de grupos pequeños. Los planes individuales son aquellos que las personas compran ellos mismos, ya sea a través del intercambio de seguro médico o directamente de una aseguradora. Los planes de grupos pequeños son aquellos que se venden a pequeñas empresas (en la mayoría de los estados, el término «pequeña empresa» significa que tiene hasta 50 empleados, aunque hay cuatro estados donde los empleadores con hasta 100 empleados se consideran pequeñas empresas y compran seguro médico en el mercado de grupos pequeños).

Pero los planes de platino han demostrado ser mucho menos populares que los otros planes a nivel de metal, debido en gran parte a sus altos costos. Como resultado, es mucho menos probable que las aseguradoras ofrezcan planes plantinum, lo que da como resultado una disponibilidad limitada.

Fondo

Para facilitarle la comparación del valor que obtiene por el dinero que gasta en primas de seguro de salud , la Ley de Cuidado de Salud Asequible estandarizó los niveles de valor actuarial para los planes de salud en el mercado individual y de grupos pequeños . Estos niveles, o niveles, son bronce, plata, oro y platino. Se espera que todos los planes de salud dentro de un nivel dado ofrezcan aproximadamente el mismo valor general.

Para los planes de nivel platino, el valor es 90 por ciento (con un rango mínimo de + 2 / -4, lo que significa que un plan platino tendrá un valor actuarial en el rango de 86 por ciento a 92 por ciento). Los planes de bronce, plata y oro ofrecen valores de aproximadamente 60, 70 y 80 por ciento respectivamente.

¿Qué valor significa en relación con el seguro de salud?

El valor, o valor actuarial , le indica qué porcentaje de los gastos de atención médica cubiertos se espera que un plan pague por su membresía en su conjunto. Esto no significa que usted, personalmente, tendrá exactamente el 90 por ciento de sus costos de atención médica pagados por su plan platino. Es un valor promedio distribuido en una población estándar. Dependiendo de cómo use su seguro de salud, es posible que pague más o menos del 90 por ciento de sus gastos.

Para ilustrar eso, considere a una persona con un plan de platino que tiene muy pocos gastos de atención médica durante el año. Tal vez ella vea al médico varias veces y le hagan algunos análisis de laboratorio. Digamos que su deducible es de $ 500 y tiene que pagarlo por el trabajo de laboratorio. También paga $ 20 por cada una de sus cuatro visitas al consultorio. Sus costos totales solo pueden llegar a un par de miles de dólares, y ha pagado casi $ 600, que es más del 10 por ciento del costo. ¿Pero qué pasa si le diagnosticaron cáncer durante el año e incurrió en $ 500,000 en costos totales? Todavía pagaría su deducible de $ 500, y digamos que el desembolso máximo de su plan es de $ 1,500, lo que significa que pagaría otros $ 1,000 en coseguro y copagos. Pero al final del año, solo ha pagado $ 1,500 de $ 500,000,

Los gastos de atención médica no cubiertos no cuentan al determinar el valor de un plan de salud. Por ejemplo, si su plan de salud de nivel platino no brinda cobertura para medicamentos de venta libre, el costo de esas cosas no se incluye al calcular el valor de su plan. Los costos fuera de la red no se incluyen en la determinación del valor actuarial de un plan, y tampoco lo son los beneficios que no entran en una de las categorías de beneficios de salud esenciales (sin embargo, prácticamente toda la atención médicamente necesaria se considera un beneficio de salud esencial)

Primas

Tendrá que pagar primas mensuales para obtener la cobertura del plan de salud. Las primas del plan platino son más caras que los planes de menor valor porque los planes platino pagan más dinero para sus facturas de atención médica.

Cada vez que use su seguro de salud, tendrá que pagar costos compartidos como deducibles, coseguros y copagos . La forma en que cada plan de platino hace que los afiliados paguen su participación general del 10 por ciento variará. Por ejemplo, un plan platino podría tener un deducible alto de $ 1,000 junto con un coseguro bajo del 5 por ciento. Un plan de platino de la competencia podría tener un deducible más bajo de $ 400 junto con un coseguro más alto y un copago de $ 10 por recetas.

Pros

Elija un plan de salud platino si el factor más importante para usted son los bajos gastos de bolsillo cuando utiliza su seguro de salud. Si espera usar mucho su seguro de salud, o no le molestan las primas mensuales más altas de un plan platino, un plan de salud platino podría ser una buena opción para usted.

Si usa mucho su seguro de salud, tal vez porque tiene una afección crónica costosa, eche un vistazo cuidadoso al desembolso máximo del plan platino . Si sabe de antemano que sus gastos de bolsillo excederán este máximo de bolsillo, es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un plan de nivel inferior con un máximo de bolsillo similar pero primas más bajas. Sus gastos de bolsillo anuales totales serán los mismos, pero pagará menos por las primas .

Contras

No elija un plan de salud de nivel platino si no puede pagar las altas primas mensuales. Si pierde su cobertura de seguro de salud porque no pudo pagar las primas, podría encontrarse en una situación difícil.

Si es elegible para subsidios de costos compartidos porque su ingreso está por debajo del 250 por ciento del nivel federal de pobreza, debe elegir un plan de nivel plata en el intercambio para obtener los subsidios. No recibirá los subsidios de costo compartido si elige un plan de salud de cualquier otro nivel, o si compra fuera del intercambio ( los subsidios premium también están disponibles en el intercambio, pero pueden usarse para planes en cualquier metal nivel).

Los subsidios de costo compartido reducen su deducible, copagos y coseguro para que pague menos cuando usa su seguro de salud. En efecto, un subsidio de costo compartido aumenta el valor actuarial de su plan de salud sin aumentar la prima. Es como obtener una actualización gratuita del seguro de salud y, dependiendo de sus ingresos, la actualización puede hacer que la cobertura tenga un valor actuarial tan bueno como un plan de platino. No recibirá la actualización gratuita si elige un plan de nivel platino.

Disponibilidad

Según la ACA, las aseguradoras que venden planes en el intercambio solo deben ofrecer cobertura en los niveles de plata y oro. Los planes de platino son mucho menos populares que los otros niveles de metal (los planes de platino representaron menos del 1 por ciento de la inscripción total de intercambio durante el período de inscripción abierta de 2018) y tienden a tener altos costos para las aseguradoras, ya que las personas que probablemente los seleccionen tienden a sean aquellos con problemas de salud que anticipan una utilización significativa de la atención médica durante el año.

Debido a la baja inscripción general y los altos costos, las aseguradoras en la mayoría de las áreas han dejado de ofrecer planes de platino. Eso significa que es posible que no pueda comprar un plan de platino, aunque los planes de oro continúan disponibles.

Fuentes

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