Factores a considerar al elegir un seguro de salud

¿Por qué necesito un seguro de salud?

Es importante obtener un seguro de salud para usted y los miembros de su familia inmediata. El seguro ayuda a protegerlo de los altos costos de atención médica, especialmente los relacionados con afecciones médicas crónicas o la necesidad de hospitalización.

Debe obtener un seguro de salud por la misma razón que tiene un seguro de automóvil o de propietario de vivienda: para proteger sus ahorros e ingresos . Pero también necesita un seguro de salud para asegurarse de que tendrá acceso a atención médica de alto costo si la necesita. Para los hospitales que aceptan Medicare (que es la mayoría de los hospitales), la ley federal les exige evaluar y estabilizar a cualquier persona que se presente en sus departamentos de emergencias, incluida una mujer en trabajo de parto activo. Pero más allá de una evaluación y estabilización en el departamento de emergencias, no existe el requisito de que los hospitales brinden atención a personas que no pueden pagarla. Por lo tanto, la falta de seguro de salud puede terminar siendo una barrera importante para recibir atención.

¿Cómo obtengo un seguro de salud?

Dependiendo de su edad, estado laboral y condición financiera, hay muchas formas de obtener seguro de salud, que incluyen:

  • Seguro de salud proporcionado por un empleador. Las grandes empresas en los EE. UU. Deben proporcionar un seguro de salud asequible como beneficio para los empleados ( o enfrentar una multa ), y muchos empleadores pequeños también ofrecen cobertura a sus trabajadores. Es probable que deba pagar una parte de la prima mensual o el costo del seguro de salud, especialmente si agrega a su familia a su plan.
  • Seguro de salud que compra por su cuenta. Si trabaja por cuenta propia o trabaja para una pequeña empresa que no brinda seguro de salud, deberá comprarlo por su cuenta. Puede obtenerlo a través del intercambio de seguro de salud en su estado, o directamente de una compañía de seguros, pero subsidios de primas (para reducir la cantidad que tiene que pagar por su cobertura) y subsidios de costo compartido (para reducir la cantidad que tiene que pagar cuando necesita atención médica) solo están disponibles si obtiene su cobertura a través del intercambio.
  • Seguro de salud proporcionado por el gobierno. Si tiene 65 años o más, está discapacitado o tiene poco o ningún ingreso, puede calificar para un seguro de salud pagado por el gobierno, como Medicare y Medicaid .

    Si no tiene un seguro de salud o un seguro de salud que no sea adecuado, será responsable de pagar todas sus facturas de atención médica a menos que pueda acceder a la atención en una clínica benéfica . La Ley de Protección del Paciente y Cuidado de Salud Asequible (ACA), promulgada en marzo de 2010, garantiza que la mayoría de los estadounidenses tengan acceso a un seguro de salud asequible.

    Sin embargo, hay algunas excepciones a eso. Algunos son el resultado de fallas de diseño en el ACA, incluido el problema familiar y el hecho de que los subsidios a las primas tienen un límite del 400 por ciento del nivel de pobreza, lo que resulta en una cobertura inasequible para algunas personas con ingresos un poco más allá de ese límite . Pero algunos son el resultado de regulaciones, decisiones judiciales y resistencia a la ACA, incluida la brecha de cobertura de Medicaid que existe en 15 estados que se han negado a aceptar fondos federales para expandir Medicaid.

    ¿Cómo elijo un plan de salud?

    Hay muchos factores a considerar al elegir un seguro de salud. Estos factores pueden ser diferentes si elige una de varias opciones de planes de salud del empleador o compra su propio seguro de salud.

    ¡Haga su tarea antes de comprar cualquier póliza de seguro de salud! Asegúrese de saber cuánto pagará su plan de seguro médico … y lo que no pagará.

    Seguro de salud patrocinado por el empleador

    Si su empleador ofrece un seguro de salud, puede elegir entre varios planes de seguro de salud. Con mayor frecuencia, estos planes incluyen algún tipo de plan de atención administrada , como una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o una organización de proveedores preferidos (PPO). Si elige una HMO, el plan generalmente solo pagará la atención si usa un médico u hospital en la red de ese plan. Si elige una PPO, el plan generalmente pagará más si obtiene su atención médica dentro de la red del plan. El PPO aún pagará una parte de su atención si sale de la red, pero tendrá que pagar más.

    Su empleador puede ofrecer varios planes de salud diferentes que cuestan más o menos dependiendo de la cantidad de gastos de bolsillo que tenga cada año. Estos costos pueden incluir un copago cada vez que visita a su médico u obtiene una receta, así como un deducible anual , que es el monto que paga por los servicios de atención médica al comienzo de cada año antes de que su seguro de salud entre en vigencia.

    En general, un plan que requiera que use un proveedor de la red y tenga un deducible alto y copagos altos tendrá primas más bajas. Un plan que le permita utilizar cualquier proveedor y que tenga deducibles y copagos más bajos tendrá primas más altas.

    Si es joven, no tiene una enfermedad crónica y lleva un estilo de vida saludable, puede considerar elegir un plan de salud que tenga altos deducibles y copagos, ya que es poco probable que necesite atención y sus primas mensuales pueden ser menores.

    Si es mayor y / o tiene una afección crónica, como diabetes, que requiere muchas visitas al médico y medicamentos recetados, puede considerar un plan de salud con deducibles y copagos bajos. Puede pagar más cada mes por su parte de la prima, pero esto puede compensarse con menos costos de bolsillo durante todo el año. Apunte los números para ver cuánto se espera que pague en costos de bolsillo (preste atención a la cantidad máxima aquí, si cree que va a necesitar mucha atención médica), y agréguelo a la primas totales para que pueda comparar múltiples planes. No solo quiere suponer que un plan de mayor costo (o, dependiendo de la situación, un plan de menor costo) funcionará mejor.

    Si una de las opciones disponibles es un plan calificado para HSA , querrá incluir los beneficios fiscales de las HSA cuando decida qué plan elegir, así como cualquier contribución del empleador disponible a la HSA. Si su empleador ofrece una contribución a las HSA de los empleados, eso es esencialmente dinero gratis, pero solo puede recibirlo si selecciona un plan de salud calificado para HSA. Y si se inscribe en un plan calificado para HSA y hace contribuciones a la cuenta usted mismo, esas contribuciones no están sujetas a impuestos. Para 2020, los montos máximos permitidos de la contribución a la HSA (incluidas las contribuciones del empleador) serán de $ 3,550 si tiene una cobertura individual en virtud de un plan calificado para la HSA y de $ 7,100 si su plan también cubre al menos a otro miembro de la familia. Si contribuye con la cantidad máxima, y ​​dependiendo de su nivel de ingresos, esto puede generar ahorros impositivos considerables. Por lo tanto, si un plan calificado para HSA está entre las opciones, deberá incluir estos factores en su comparación paralela de los planes.

    Para obtener más información sobre las opciones de su plan de salud, reúnase con un representante de su departamento de recursos humanos o lea los materiales proporcionados por el plan de salud. Si tanto usted como su cónyuge / pareja trabajan para compañías que ofrecen seguro médico, deben comparar lo que ofrece cada compañía y elegir un plan de cualquiera de las compañías que satisfaga sus necesidades. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas compañías incluyen un recargo si su cónyuge tiene acceso al plan de su propio empleador, pero decidió agregarlo a su plan. Aquí hay más información sobre los entresijos del seguro de salud para cónyuges .

    Seguro de salud individual

    Si trabaja por cuenta propia, su empleador no proporciona un seguro de salud adecuado, o si no tiene seguro y no califica para un programa de seguro de salud del gobierno, puede comprar el seguro de salud por su cuenta.

    Puede comprar un seguro de salud directamente de una compañía de seguros de salud, como Anthem o Kaiser Permanente, a través de un agente de seguros que represente a una compañía de seguros, o mediante el intercambio de seguros de salud en su estado. Consulte con su agente de seguros que puede ayudarlo a encontrar un seguro de salud que se ajuste a sus necesidades.

    Dado que el costo es a menudo el factor más importante al elegir un plan de salud, sus respuestas a las siguientes preguntas pueden ayudarlo a decidir qué plan comprar.

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