¿Están subiendo o bajando las primas de seguro médico para 2019?

Si ha estado prestando atención a los titulares sobre el seguro de salud este año, probablemente haya visto mucho sobre el aumento de las primas como resultado de varias acciones legislativas y ejecutivas. Pero también es probable que vea a otros que destacan el hecho de que las primas están bajando para 2019. Entonces, ¿qué está pasando realmente?

Como resultado, ambos conjuntos de titulares son ciertos: en algunas áreas, las primas están bajando por una variedad de razones. Pero en la mayoría de las áreas, las primas también serán más altas de lo que podrían haber sido sin las decisiones gubernamentales. Analicemos todo el ruido y descubramos qué sucede realmente con las primas de su seguro de salud.

Cambios de tarifas para el mercado individual

Para empezar, la gran mayoría de los titulares que ves son para el seguro de salud que las personas compran en el mercado individual. Puede estar en el intercambio de seguro de salud o fuera del intercambio (es decir, comprado directamente de la compañía de seguro de salud), pero no incluye la cobertura que las personas obtienen de un empleador, ni incluye Medicare , Medicaid o el Seguro de Salud Infantil Programa .

Hay menos de 16 millones de personas inscritas en un seguro de salud de mercado individual en los Estados Unidos. Eso equivale a menos del 5 por ciento de la población de los Estados Unidos. Entonces, aunque la gran mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro de salud de un empleador o de un programa administrado por el gobierno (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), los titulares que está viendo no suelen tener nada que ver con esos planes. En cambio, los titulares tienden a referirse al mercado individual.

Ese es el mercado que más necesitaba una reforma antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, y es el segmento de mercado que se vio más afectado por el ACA (el mercado de seguros de salud para grupos pequeños también vio algunas reformas significativas, pero no tanto como el mercado individual ) No es sorprendente que también haya sido el mercado el que más cambios ha experimentado en los últimos años y ha estado en el centro de atención cada año cuando se anuncian cambios en las tasas.

Primas generales frente a las de referencia

Cuando observamos las primas promedio en todo el mercado individual en todo el país, están aumentando ligeramente para 2019.

Las tasas aún no se han finalizado en algunos estados, pero el aumento promedio es un poco más del 3 por ciento . Eso es significativamente más pequeño que el aumento promedio de las tasas para 2017 (alrededor del 25 por ciento) y 2018 (alrededor del 30 por ciento).

Aunque hay un ligero aumento promedio en todo el país, los cambios en las tasas varían considerablemente de un área a otra. En Maryland, por ejemplo, las primas promedio del mercado individual están disminuyendo en aproximadamente un 13 por ciento. Pero en el estado de Washington, están aumentando en un promedio de casi el 14 por ciento.

Esos cálculos se basan en cómo cambiarían las tarifas si todos mantienen su política actual en 2019, lo cual es poco probable: un número significativo de afiliados compara precios durante la inscripción abierta cada año y cambian de plan si hay una mejor opción disponible. Pero sin cambios en el plan, estamos viendo un ligero aumento en las primas promedio a nivel nacional para 2019.

Entonces, ¿por qué escuchamos que las tasas promedio están disminuyendo? Resulta que las primas de referencia promedio (en comparación con las primas promedio generales) en los estados que usan HealthCare.gov están disminuyendo ligeramente para 2019 . El plan de referencia se define como el segundo plan de plata de menor costo en cada área (también es un término utilizado para describir el conjunto básico de beneficios que deben cubrirse en cada área , pero esa no es la definición de la que estamos hablando aquí) .

En octubre de 2018, el gobierno federal publicó datos que muestran cómo las primas de referencia promedio en 39 estados cambiarían para 2019: están disminuyendo en un promedio de 1.5 por ciento, aunque varía de una disminución de 26 por ciento en Tennessee a un aumento de 20 por ciento en Dakota del Norte.

Los datos no incluían información sobre los cambios del plan de referencia para DC y los 11 estados que administran sus propias plataformas de intercambio , que representan aproximadamente una cuarta parte de toda la inscripción de intercambio en el país.

Lo que esto significa para las primas de 2019

Las primas de referencia son importantes porque las subvenciones de primas se basan en el costo del plan de referencia. La idea es que el costo del plan de referencia menos el subsidio de la prima dé como resultado una prima neta que se considere asequible en función de los ingresos del afiliado .

Cuando aumenta el costo del plan de referencia en un área determinada, los subsidios a las primas en esa área también tienen que aumentar para mantener las primas netas a un nivel asequible. Pero cuando el costo del plan de referencia disminuye, los subsidios a las primas también disminuyen, ya que el subsidio no tiene que ser tan grande para que la prima neta del plan de referencia llegue a un nivel asequible.

Lo específico para cada afiliado depende del costo del plan que seleccione y del costo del plan de referencia en esa área (los planes de referencia varían considerablemente dentro de cada estado). Pero, en general, los subsidios a las primas disminuyen cuando disminuye la prima del plan de referencia.

Por lo tanto, podemos esperar una ligera disminución en el valor de los subsidios a las primas en 2019, justo después de dos años consecutivos cuando los montos promedio de los subsidios a las primas aumentaron significativamente. Pero el costo de su póliza de seguro de salud específica podría aumentar o disminuir, dependiendo de si recibe un subsidio premium (la mayoría de los inscritos en el intercambio lo hacen, pero todos los que se inscriben fuera del intercambio pagan el precio completo) y cuánto cuesta el precio de su plan está cambiando.

Si es elegible para el subsidio y el precio de su plan está aumentando ligeramente, pero el subsidio de prima en su área está disminuyendo ligeramente, terminará con una prima neta más alta en 2019 que en 2018.

Por otro lado, si no es elegible para un subsidio, solo tendrá que ver cuánto está cambiando la prima regular de su plan: varía mucho de un área a otra y de una aseguradora a otra.

No hay una respuesta única que se aplique a todos. Y a veces los cambios que parecen uniformemente buenos en realidad pueden dar lugar a primas más altas para algunos afiliados. Tennessee es un buen ejemplo de esto : dos nuevas aseguradoras se están uniendo al intercambio para 2019, dos aseguradoras existentes están expandiendo su área de cobertura y dos aseguradoras están bajando sus precios en porcentajes de dos dígitos.

Todas esas son buenas noticias. Pero la prima de referencia promedio está disminuyendo bastante más que la prima general promedio. Eso significa que los montos de los subsidios caerán más que los montos promedio de las primas, y las personas que no compran cuidadosamente durante la inscripción abierta podrían descubrir que su cobertura, después de que se aplica su subsidio, es más costosa en 2019 que en 2018.

Factores que hacen que las tasas sean más altas

Algunos de los factores que causan aumentos en las tarifas no están relacionados con la intervención reciente del gobierno, incluidos los aumentos generales en el costo de la atención médica y los medicamentos recetados. Pero a lo largo de 2018, hemos estado escuchando sobre cómo el Congreso y la Administración Trump estaban causando que las primas fueran más altas para 2019 de lo que hubieran sido de otra manera. Y eso es cierto, a pesar del hecho de que las primas promedio generales son solo cada vez más leves.

Eliminación de la pena de mandato individual

Hay dos problemas principales en juego aquí. El primero es la eliminación inminente de la sanción del mandato individual de la ACA. La multa fue derogada como parte de la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos, que se promulgó a fines de 2017, aunque la eliminación de la multa no entrará en vigencia hasta el 1 de enero de 2019 .

Antes de que el Congreso aprobara la legislación (que es de largo alcance; la eliminación de la multa por mandato individual es solo una pequeña parte de ella), la Oficina de Presupuesto del Congreso no partidista proyectó que eliminar la multa por mandato individual haría que las primas en el mercado individual fueran 10 un porcentaje más alto durante gran parte de la próxima década, en comparación con lo que habrían sido si la sanción del mandato se hubiera establecido.

Efectivamente, en la primavera y principios del verano de 2018, cuando las aseguradoras comenzaron a presentar sus tarifas propuestas para 2019, la eliminación del mandato individual fue catalogada casi universalmente como un factor que aumenta las primas. Incluso en los casos en que la aseguradora había propuesto una disminución general de la tarifa , generalmente notaron que las tarifas estarían disminuyendo aún más si no se eliminara la multa por mandato.

DC, Nueva Jersey y Massachusetts tendrán sus propios mandatos individuales (con sanciones asociadas) en 2019, lo que mitiga el efecto de la eliminación de la multa por mandato federal en esos estados. Vermont se unirá a ellos en 2020 y otros estados podrían optar por crear sus propios mandatos individuales en los próximos años.

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