El efecto de la ‘Elección y competencia de atención médica’ de Trump

El 12 de octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva «que promueve la elección y la competencia de atención médica en los Estados Unidos». La orden ejecutiva llegó solo unas horas antes de que la Administración Trump anunciara que los fondos para las reducciones de costos compartidos (CSR) de la ACA terminarían de inmediato , por lo que no es sorprendente que el efecto de la orden ejecutiva y el recorte de fondos de CSR a veces se combinen.

Pero si bien el recorte de fondos de RSE fue una acción clara que entró en vigencia de inmediato, la orden ejecutiva no hizo ningún cambio en sí misma, y ​​sus efectos tardarán en materializarse. La orden ejecutiva simplemente ordena a varias agencias federales que «consideren proponer regulaciones» para hacer una variedad de cambios a las reglas que pertenecen al seguro de salud a corto plazo, los planes de salud de la asociación y los acuerdos de reembolso de salud (HRA). Esas regulaciones tendrían que pasar por el proceso normal de elaboración de reglas, que incluye un período de comentarios públicos.

Echemos un vistazo a los posibles cambios y a cómo podrían afectar su seguro de salud.

Seguro de salud a corto plazo

El seguro a corto plazo y de duración limitada (STLDI) es exactamente lo que parece: un seguro de salud que solo puede mantener por un tiempo limitado. Pero el período de tiempo que alguien debería tener cobertura a corto plazo ha sido controvertido en los últimos años.

El seguro de salud a corto plazo no está regulado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Por lo tanto, la elegibilidad de los solicitantes para la cobertura aún se basa en su historial médico, las afecciones preexistentes no están cubiertas, se aplican los máximos de beneficios anuales y de por vida , y los planes no tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA . Las reglas del índice de pérdida médica (MLR) no se aplican a los planes a corto plazo, por lo que no es necesario que la mayoría de las primas se gasten en reclamos médicos.

En resumen, estos planes son similares en muchos aspectos a algunos de los planes médicos principales individuales que estaban a la venta en la mayoría de los estados antes de 2014. La ACA prohibió la venta de planes como ese en el mercado médico principal individual a partir de 2014, pero el Las nuevas reglas no se aplican a los planes a corto plazo.

Dado que los planes a corto plazo han podido continuar ofreciendo cobertura solo a personas sanas con estrictas restricciones en los beneficios, y debido a que los planes tienen duraciones limitadas, las primas tienden a ser drásticamente más bajas que las primas de precio total en el mercado que cumple con ACA (tanto dentro como fuera del intercambio, ya que los planes médicos principales individuales deben seguir las mismas reglas fuera del intercambio que siguen dentro del intercambio).

Antes de 2017, la definición federal de un plan a corto plazo era una cobertura que tenía una duración de hasta 364 días. Algunos estados tenían reglas más estrictas (algunos no permiten planes a corto plazo, y algunos los limitaron a seis meses), y muchas aseguradoras limitaron sus planes a corto plazo disponibles a seis meses de duración, independientemente de la flexibilidad ofrecida por El gobierno estatal o federal. Pero en la mayoría de los estados, había al menos algunos planes a corto plazo disponibles con duraciones de casi un año.

La inscripción en estos planes aumentó después de que las disposiciones de ACA entraron en vigencia, ya que las personas buscaron alternativas más asequibles a la cobertura que cumple con ACA. La ACA hace que la cobertura individual del mercado sea asequible para las personas que califican para subsidios de primas , pero aquellos con ingresos un poco por encima del 400 por ciento del nivel de pobreza (es decir, no elegibles para subsidios de primas) a veces encuentran que los planes disponibles para ellos están más allá de lo que El presupuesto lo permitirá .

Para estas personas, siempre que estén sanas, un plan a corto plazo podría ofrecer una alternativa viable a no tener seguro. Pero los planes a corto plazo tienen serios inconvenientes (que las personas no siempre conocen hasta que necesitan atención médica seria), y cuando las personas sanas abandonan el grupo de riesgo que cumple con la ACA en favor de otras alternativas, deja la situación general. El grupo de riesgo para los planes que cumplen con ACA está más inclinado hacia los afiliados enfermos, lo que resulta en un mercado inestable.

Aunque las personas que dependen de un seguro a corto plazo han estado sujetas a la sanción de responsabilidad compartida de la ACA desde 2014 (porque el seguro a corto plazo no se considera cobertura esencial mínima), la Administración de Obama decidió intensificar las regulaciones y garantizar ese seguro a corto plazo solo podía usarse como se pretendía originalmente: llenar un pequeño espacio entre otros planes de seguro de salud y no como un sustituto a largo plazo del seguro de salud real.

Entonces implementaron regulaciones a fines de 2016 (que entraron en vigencia en enero de 2017 y se aplicaron a partir de abril de 2017) que limitan los planes a corto plazo a tres meses de duración.

Es probable que la orden ejecutiva de Trump genere nuevas regulaciones que reviertan la regulación de 2016 y restablezcan la regla anterior que permitía que los planes a corto plazo tuvieran una duración de hasta 364 días. Pero las personas que dependen de planes a corto plazo aún estarían sujetas a la multa por responsabilidad compartida de la ACA, ya que el seguro a corto plazo aún se consideraría un beneficio exceptuado y, por lo tanto, no una cobertura esencial mínima.

Existe la preocupación de que revertir las regulaciones sobre los planes a corto plazo desestabilizará el mercado individual compatible con ACA. Pero algunos estados probablemente retendrían las reglas más restrictivas que tenían antes de 2016, y otros podrían adoptar regulaciones similares para proteger sus principales mercados médicos individuales que cumplen con ACA.

Asociación de Planes de Salud

La orden ejecutiva de Trump exige «ampliar el acceso» a los planes de salud (AHP) de la asociación, para permitir que las pequeñas empresas se unan y obtengan una cobertura de grupo grande (comprada a una aseguradora o autoasegurada), en lugar de que cada empresa compre la suya plan de grupo pequeño.

La ACA impuso la mayoría de sus reglas en el mercado individual y de grupos pequeños. Aunque los grandes empleadores (más de 50 empleados) son los únicos que la ley exige que ofrezcan cobertura a los empleados, la cobertura que los grupos pequeños pueden comprar está más regulada que la cobertura disponible para los grupos grandes.

Para la cobertura efectiva a partir de enero de 2014 o posterior, la ACA requiere que las primas de grupos pequeños se basen solo en las edades de los empleados, el consumo de tabaco y la ubicación física; el estado general de salud del grupo no se puede usar para determinar las primas. Y se requieren planes de grupos pequeños para cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA . Ninguno de estos requisitos se aplica a planes de grupos grandes (la mayoría de los planes de grupos muy grandes están autoasegurados , pero esos requisitos de ACA no se aplican a ellos de ninguna manera).

Entonces, la idea con los AHP es permitir que los grupos pequeños se unan esencialmente para formar grupos grandes, y evitar algunas de las regulaciones de la ACA en el proceso. Pero si bien un empleador grande de buena fe tiene un interés personal en asegurarse de que su fuerza laboral se mantenga saludable y sus beneficios de salud sean lo suficientemente sólidos como para ser una herramienta sólida de reclutamiento y retención, eso podría no ser cierto para un plan de salud de la asociación.

Y aunque un gran empleador tiene que pensar a largo plazo sobre su estrategia general de beneficios, no hay nada que impida que una pequeña empresa se una a un AHP mientras sus empleados estén saludables, y luego volver al mercado de grupos pequeños que cumple con ACA en una fecha posterior si esa opción se volvería más atractiva en función de las circunstancias cambiantes. Por lo tanto, existe la preocupación de que ampliar el alcance de los AHP podría desestabilizar el mercado de grupos pequeños que cumple con ACA al atraer a pequeños grupos saludables fuera del mercado que cumple con ACA y entrar en AHP.

Arreglos de reembolso de salud

La orden ejecutiva también exige nuevas regulaciones para «ampliar la flexibilidad y el uso de» acuerdos de reembolso de salud (HRA). La idea, esencialmente, es permitir que los empleadores usen HRA para reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado.

Los empleadores solían poder hacer esto. Pero se prohibió por completo bajo las primeras regulaciones que se redactaron para implementar el ACA (la prohibición estuvo acompañada de una fuerte multa: $ 100 por día por empleado si un empleador continuaba reembolsando a los empleados las primas individuales del mercado). La restricción se suavizó un poco con la Ley de Curas del Siglo XXI, que entró en vigencia en 2017 y permite a los pequeños empleadores (menos de 50 empleados) reembolsar las primas de seguro médico del mercado individual de los empleados hasta un monto predeterminado en dólares , utilizando HRA.

Pero los pequeños empleadores no están obligados a ofrecer cobertura bajo la ACA, mientras que los grandes empleadores sí lo están. Y actualmente no existe ninguna disposición que permita a los grandes empleadores reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado. Los empleados son libres de obtener cualquier tipo de seguro que deseen, aceptando la oferta de seguro de salud grupal de su empleador o comprando cobertura en el mercado individual, pero un empleador grande no puede pagar la cobertura del mercado individual (por el contrario, el empleado no puede acceder a subsidios de primas en el mercado individual si el empleador ofrece un seguro de salud grupal asequible y de valor mínimo).

Se espera que la orden ejecutiva de Trump dé como resultado regulaciones propuestas que ampliarían la flexibilidad para que los empleadores usen HRA para reembolsar a los empleados las primas individuales del mercado, incluso si el empleador tiene 50 o más empleados.

Lo que aún no sabemos es el alcance de las regulaciones propuestas. ¿Solo la cobertura que cumple con ACA se considerará elegible para reembolso, o serían elegibles los beneficios exceptuados (como los planes a corto plazo antes mencionados)? ¿Se consideraría que los grandes empleadores cumplen con el mandato del empleador (es decir, el requisito de que ofrecen cobertura o que potencialmente tienen que pagar una multa) si utilizaran HRA para reembolsar las primas individuales del mercado en lugar de ofrecer cobertura grupal?

¿Cuándo veremos nuevas regulaciones?

Queda mucho por ver en términos de exactamente lo que se propone en las próximas regulaciones. Se espera que las regulaciones para AHP y seguro de salud a corto plazo se propongan dentro de los 60 días posteriores a la fecha de la orden ejecutiva, por lo que deberíamos verlas antes de fin de año. Y se espera que las regulaciones relativas a las HRA se propongan dentro de los 120 días, por lo que deberían estar disponibles a principios de 2018.

Después de que se publiquen las regulaciones propuestas, habrá un período de comentarios públicos antes de que entren en vigencia, por lo que si tiene comentarios para las agencias federales que están trabajando en estos temas, esa será su oportunidad de compartirlos.

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