Deducible de seguro de salud: qué es y cómo funciona

Si su seguro de salud viene con uno o más deducibles, terminará pagando de unos cientos de dólares a varios miles de dólares si necesita atención médica y cuando la necesite. Comprender qué es este deducible, cómo funciona, cuándo debe pagarlo y cuándo no tiene que pagarlo es parte del uso prudente de su seguro de salud.

¿Qué es un deducible de seguro de salud?

Su deducible es un monto fijo que tiene que pagar cada año por el costo de sus facturas de atención médica antes de que su cobertura de seguro de salud entre en vigencia y comience a pagar (si está inscrito en Medicare, el deducible de la Parte A se basa en los períodos de beneficios en lugar del año calendario ).

Cómo funciona un deducible: un ejemplo

;Digamos que su seguro de salud requiere un deducible anual de $ 1000, y todos los servicios no preventivos se cuentan para el deducible.

  1. En enero, tienes bronquitis.
    1. Factura total = $ 200. (Doctor, prescripción).
    2. Pagas $ 200.
    3. Su seguro de salud paga $ 0.
    4. Se abonan $ 200 para su deducible.
    5. $ 800 restantes antes de alcanzar el deducible.
  2. En abril, encuentra un bulto en su seno. El bulto resulta ser benigno; eres saludable
    1. Factura total = $ 4,000. (Doctores, exámenes, biopsia).
    2. Pagas $ 800. (Ahora ha alcanzado su deducible de $ 1000).
    3. Usted paga los copagos o coseguros que requiere su plan de salud.
    4. Su seguro de salud paga el resto de la factura.
  3. En septiembre, te rompes el brazo.
    1. Factura total = $ 2,500. (Sala de emergencias, médico, rayos X, yeso).
    2. Usted paga copagos y coseguros, pero no deducible.
    3. El seguro de salud paga la factura completa menos su copago y coseguro.
  4. El próximo enero, comenzará el proceso nuevamente (algunos planes no siguen el año calendario; en ese caso, su deducible se restablecería al final del año de su plan).

En la mayoría de los planes de salud, una vez que haya pagado el deducible del año, habrá terminado con los pagos del deducible hasta el próximo año. Cada año, el plan de salud establece un nuevo deducible. A veces es la misma cantidad que el año anterior; A veces sube.

Diferentes tipos de deducible

Algunos planes de salud tienen más de un tipo de deducible.

  • Deducible anual

Este es el tipo de deducible más común y es lo que se describe en el ejemplo anterior.

  • Deducible por episodio

A diferencia de un deducible anual, un deducible por episodio ocurre cada vez que obtiene un tipo particular de servicio. Por ejemplo, su seguro de salud puede requerir un deducible de $ 1,000 cada vez que esté hospitalizado (algunos planes se referirán a esto como un copago, pero la magnitud del cargo significa que, desde la perspectiva del consumidor, es similar a un deducible).

Los deducibles por episodio son menos comunes que los deducibles anuales, aunque como se señaló anteriormente, la Parte A de Medicare evalúa los deducibles en función de los períodos de beneficios en lugar de los años calendario, por lo que es posible tener que pagar el deducible más de una vez en un año determinado. Por el contrario, el sistema Medicare A también garantiza que si está hospitalizado en diciembre y permanece hospitalizado en enero, solo pagará el deducible una vez, en lugar de tener que pagar dos deducibles por separado como lo haría con la mayoría de los otros tipos de cobertura de salud. .

  • Deducible fuera de la red

Algunos planes de salud, los PPO en particular, tienen un deducible anual por la atención que recibe de médicos dentro de la red y un deducible anual más alto por la atención que recibe de proveedores fuera de la red .

Por ejemplo, si su plan de salud tiene un deducible anual dentro de la red de $ 1,000 y un deducible fuera de la red de $ 2,000, su plan de salud comenzará a pagar su atención médica dentro de la red después de que haya pagado $ 1,000 en sus facturas dentro de la red . Si luego comenzó a ver a un especialista fuera de la red, tendría que pagar $ 2,000 por esa atención fuera de la red antes de que su plan de salud comience a pagar cualquier cosa por su atención fuera de la red. Los $ 1,000 que ya pagó como deducible dentro de la red no cuentan para su deducible fuera de la red.

En algunos planes de salud, cualquier cantidad que pague para su deducible fuera de la red también cuenta para su deducible dentro de la red. En otros planes de salud, los dos deducibles están totalmente separados (tenga en cuenta que algunos planes simplemente no cubren la atención fuera de la red en absoluto, lo que significa que usted sería responsable de la factura completa, sin límite de -cargos de bolsillo, a menos que sea una situación de emergencia).

  • Deducible familiar

Si su póliza de seguro de salud cubre a toda su familia, es probable que venga con un deducible familiar. Los deducibles familiares funcionan de manera diferente a los deducibles individuales y pueden tener deducibles integrados o funcionar como un deducible agregado . Obtenga más información en » Cómo funciona el deducible de su familia «. Tenga en cuenta que la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los planes de salud limiten el gasto de bolsillo total de una sola persona (para la atención dentro de la red) en un año determinado, incluso si esa persona está cubierta por un plan familiar que tiene un deducible familiar.

Para 2019, el límite superior es de $ 7,900 en costos de bolsillo para una sola persona, incluidos deducibles, copagos y coseguros. Para 20209, el HHS ha propuesto un límite superior de $ 8,200. El deducible dentro de la red que se le puede exigir a un solo individuo en un plan familiar puede ser tan alto como esa cantidad, pero no más.

¿Qué deducible funcionará mejor para mí?

No hay una talla única para todos los deducibles de seguros de salud. Depende de su salud, la cantidad de ahorros que tenga (que estaría dispuesto a gastar en atención médica) y las primas mensuales que tendría que pagar por los diversos planes de salud disponibles para usted.

Si su empleador ofrece seguro de salud, puede permitirle elegir entre múltiples planes con diferentes deducibles, o solo puede ofrecer un plan, en cuyo caso usted no tiene voz en el monto del deducible.;

Si compra su propio seguro de salud, podrá elegir entre todos los planes que se ofrecen en su área y, por lo general, habrá numerosos niveles deducibles para elegir. Incluso en áreas donde solo una aseguradora ofrece planes en el mercado individual, habrá planes disponibles de esa aseguradora con diferentes deducibles.;

E incluso si se cambia a Medicare, tiene opciones: en casi todas las áreas del país , los planes Medicare Advantage están disponibles con diferentes deducibles. Y si opta por Medicare Original , puede comprar un suplemento de Medigap que cubrirá parte o la totalidad del deducible de Medicare Parte A (los planes que cubren el deducible de la Parte B están disponibles actualmente, pero ya no se venderán después de 2019 ).

Entonces, suponiendo que tenga opciones, ¿qué debería elegir? La creencia convencional es que los deducibles más altos funcionan mejor para las personas sanas y las personas sin hijos, mientras que los deducibles más bajos funcionan mejor para las personas con problemas de salud y / o niños. Pero no siempre es así de simple, porque también debe considerar cosas como cuánto tendrá que gastar para comprar cada plan (es decir, las primas mensuales) y si tiene suficiente dinero ahorrado para pagar el deducible si y cuando Necesita atención médica.

Deberá considerar cuánto tendría que gastar en total en cada plan disponible, para el peor de los casos , así como para un año de rutina. Para el peor de los casos, calculará las primas totales y los costos máximos de desembolso para cada plan. Para un año de rutina, aún necesitará sumar las primas totales (ya que pagará esas, independientemente de la cantidad de atención médica que necesite), pero tendrá en cuenta los costos de bolsillo para más cosas de rutina. , en lugar de asumir que cumplirá con el límite de gastos de bolsillo del plan.

En algunos casos, es posible que un plan con un deducible más alto y primas más bajas en realidad termine siendo la mejor solución (en términos de gasto total para primas y costos de bolsillo) si espera que vaya a tener facturas médicas sustanciales durante el año. Esta es la razón por la que tiene que ejecutar los números: no asuma que un deducible más bajo siempre es el camino a seguir si anticipa muchos costos médicos. A veces, las primas son mucho más altas en esos planes que terminarás gastando más de lo que tendrías con un plan con deducible más alto.

Si está interesado en ahorrar dinero en una cuenta de ahorros para la salud , tenga en cuenta que deberá inscribirse en un plan de salud con deducibles altos (HDHP). Estos están estrechamente definidos por el IRS ; no puede elegir cualquier plan con un deducible alto.

No importa qué plan elija, debe preguntarse cómo cubriría el deducible si fuera necesario. Incluso si está perfectamente sano y nunca ha necesitado más que atención preventiva en el pasado, nunca se sabe cuándo podría ocurrir una lesión o enfermedad grave. Si está optando por un plan con un deducible de $ 5,000 porque tiene las primas más bajas, ¿tiene $ 5,000 que usaría para pagar el deducible si fuera necesario? Si no, aquí hay algunas ideas para tener en cuenta .

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