¿Cuánto cuesta el seguro de salud COBRA?

Si pierde o deja su trabajo, se divorcia o vence el seguro de salud de sus padres , puede ser elegible para COBRA o la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada. COBRA le permite mantener el mismo plan de salud patrocinado por el empleador que tenía antes de perder su trabajo o divorciarse. 1  Pero ser elegible para COBRA no significa necesariamente que pueda pagarlo.

El costo de su seguro de salud según COBRA depende de cuánto cuesta ese mismo plan de salud antes de cambiar a la cobertura de COBRA. Sus primas mensuales de COBRA serán el costo total de la prima de su plan de salud más un cargo por servicio del 2 por ciento. 2

Pero, prepárese para el choque de calcomanías si está acostumbrado a que las primas de su seguro de salud sean subsidiadas por su empleador, el empleador de su ex cónyuge o el empleador de sus padres. Dado que las primas para el seguro de salud basado en el trabajo generalmente son pagadas en parte por el empleador y en parte con los fondos deducidos de sus cheques de pago, es común no saber el costo real de las primas de su plan de salud, incluso si sabe cuánto ha salido de sus cheques de pago.

Los empleadores tienden a pagar la mayoría de las primas totales (pero esto se detiene una vez que se cambia a COBRA).

Un análisis de la Kaiser Family Foundation de 2016 indicó que los empleadores pagan un promedio de casi el 82 por ciento del costo del seguro de salud de sus empleados y casi el 70 por ciento de la prima familiar total para los empleados que agregan miembros de la familia a su cobertura.

Para determinar sus primas de COBRA, deberá agregar lo que su empleador ha estado contribuyendo a sus primas a lo que ha estado pagando en primas, y luego agregar el cargo por servicio del 2 por ciento.

Un ejemplo

Digamos que tiene $ 125 tomados de cada cheque de pago para el seguro de salud. Le pagan dos veces al mes, por lo que su parte de las primas mensuales es de $ 250. Su empleador contribuye $ 400 por mes a las primas de su seguro de salud, por lo que el costo total de su plan de salud basado en el trabajo es de $ 650 por mes.

Para calcular el cargo por servicio del 2 por ciento, multiplique esa prima mensual de $ 650 por 0.02. Obtendrás $ 13. Agregue este cargo por servicio de $ 13 al costo de la prima de $ 650 y el costo de su seguro de salud COBRA será de $ 663 por mes.

Dónde obtener la información que necesita

La oficina de beneficios para el empleado o de recursos humanos puede decirle cuánto costarían sus primas de COBRA, pero puede haber circunstancias en las que desee averiguarlo sin alertar a su empleador sobre el hecho de que está considerando dejar su trabajo.

Su departamento de recursos humanos puede decirle cuánto ha contribuido su empleador cada mes para sus beneficios de seguro de salud. A partir de ahí, solo necesita mirar sus recibos de pago para ver cuánto ha contribuido cada mes en las primas totales. Agregue sus contribuciones a las contribuciones de su empleador y luego agregue un 2 por ciento al total.

Sin embargo, si está cambiando de un plan familiar basado en el trabajo a una cobertura individual de COBRA, por ejemplo, porque se está divorciando o está envejeciendo del plan de sus padres, será más difícil calcular las primas de esta manera usted mismo porque No estás comparando manzanas con manzanas. En este caso, querrá preguntarle a su oficina de beneficios para empleados u oficina de recursos humanos cuánto serán sus primas de COBRA después de contabilizar su estado familiar cambiante.

Por ejemplo, supongamos que actualmente está inscrito en un plan familiar a través del empleador de su cónyuge. Se está divorciando, por lo que debe cambiar a COBRA para una sola persona, ya que su cónyuge continuará cubriendo a los niños. El oficial de beneficios para empleados buscará la prima del seguro de salud para el mismo plan de salud que tiene ahora, pero utilizando las tarifas para un solo individuo en lugar de para una familia. Luego, él o ella agregarán lo que la compañía habría estado contribuyendo a esa prima, lo que la persona soltera habría estado contribuyendo a esa prima (esto habría sido su parte de la deducción de nómina que su cónyuge estaba pagando por el plan familiar), y el cargo por servicio del 2 por ciento, para obtener su prima para la cobertura COBRA con ese plan de salud como una sola persona.

Otra razón para el shock de la pegatina

Como si el impacto de la pegatina asociado con el pago de la parte del empleado y la parte del empleador de la prima del plan de salud no sea suficiente, hay otro golpe financiero que acecha en el fondo con COBRA: los impuestos sobre la renta.

Cuando su empleador toma dinero de cada uno de sus cheques de pago para pagar su parte de la prima del seguro de salud, ese dinero se retira de su cheque de pago antes de que se calculen sus impuestos sobre la renta. Similar a las contribuciones a su plan de jubilación 401 (k), las primas del plan de salud tomadas de su cheque de pago antes de impuestos hacen que sus ingresos se vean más pequeños. Cuanto más pequeños sean sus ingresos, menores serán sus impuestos sobre la renta.

Cuando pierde el acceso a su cobertura basada en el trabajo y cambia a la cobertura COBRA, paga sus primas de COBRA con dinero después de impuestos. Eso significa que pierde el beneficio libre de impuestos de las primas que se deducen de su sueldo antes de impuestos.

En algunos casos, puede compensar esta exención fiscal deduciendo parte o la totalidad de sus primas de COBRA, pero no todos son elegibles para esta deducción. Para obtener más información sobre quién puede tomar una deducción de impuestos por las primas del seguro de salud, consulte » ¿Es deducible de impuestos del seguro de salud? «

¿Hay otras alternativas?

El mercado de seguros de salud individuales siempre ha sido una alternativa a COBRA. Históricamente, los planes de mercado individuales eran menos costosos que COBRA, pero el problema era que la cobertura solo estaba disponible para las personas que podían aprobar la suscripción médica, lo que significaba que tenían que estar razonablemente sanos. Las personas con afecciones preexistentes a menudo no tenían una alternativa realista a COBRA.

Condición preexistente: qué es y por qué es tan importante

La ACA (Obamacare) creó nuevas alternativas a COBRA al hacer cobertura en el mercado individual de emisión garantizada independientemente del historial médico y al proporcionar subsidios premium para los solicitantes con ingresos modestos a la clase media (por perspectiva, los subsidios están disponibles para un solo individuo con ingresos de hasta $ 48,240 en 2018, y para una familia de cuatro con ingresos de hasta $ 98,400 ).

Entonces, si deja un trabajo o se divorcia y pierde el acceso al plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge, tiene una alternativa a COBRA si prefiere obtener cobertura en el mercado individual. La pérdida involuntaria de cobertura (que incluye la pérdida de cobertura porque renunció voluntariamente a su trabajo) es un evento calificativo y lo hace elegible para un período de inscripción especial en el mercado individual, ya sea en el intercambio o fuera del intercambio . Esto es cierto incluso si es elegible para continuar el plan patrocinado por el empleador a través de COBRA (tenga en cuenta que los subsidios a las primas según la ACA solo están disponibles en el intercambio).

COBRA vs. Obamacare: ¿Cuál es mejor?

Su empleador le enviará una notificación informándole que usted es elegible para COBRA, cuánto costará, e informándole que tiene 60 días para decidir si continuará su plan de salud con COBRA. Durante ese tiempo, puede comparar el precio y la cobertura disponibles en el mercado individual y decidir cuál presenta un mejor valor.

Su período de inscripción especial en el mercado individual continúa durante 60 días completos después de que de otra manera perdería el acceso al plan de su empleador, incluso si elige COBRA temprano en esa ventana. Eso significa que aún puede cambiar de opinión y cambiar a un plan de mercado individual, incluso si se inscribió en COBRA sin comprender completamente las opciones disponibles.

Los fundamentos del seguro médico de salud mayor

¿Dónde puedo obtener más información sobre COBRA?

El Departamento de Trabajo de EE. UU. Supervisa el cumplimiento de COBRA. Tienen una lista de preguntas frecuentes sobre COBRA , y puede contactarlos al 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Una palabra de Saludalmáximo

Si está perdiendo el acceso a un plan patrocinado por el empleador que le ha funcionado bien, es tranquilizador saber que, en muchos casos, COBRA le ofrece la opción de comprar ese plan durante al menos 18 meses. Pero dado que puede ser una propuesta costosa, también es bueno comprender las opciones disponibles en el mercado individual, para que pueda tomar la mejor decisión para usted y su familia.

Fuentes

  1. U.S. Department of Labor. Health Plans & Benefits: Continuation of Health Coverage – COBRA.

  2. U.S. Department of Labor. FAQs on COBRA Continuation Health Coverage for Employers and Advisers. Published December 2018.

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