Cómo obtener un seguro de vida si tienes VIH

El seguro de vida es un medio importante para proteger a sus seres queridos en caso de fallecimiento. Encontrar una política asequible a menudo puede ser un desafío si usted es mayor o no goza de la mejor salud. Para algunos con una condición crónica o preexistente, puede parecer casi imposible.

Tal es el caso de las personas que viven con el VIH. No importa cuán saludable esté o cuán adherente sea al tratamiento, sus opciones actuales son pocas y muchas veces más caras de lo que se esperaría que pagara la persona promedio.

Eso no quiere decir que no pueda obtener un seguro de vida; En algunos casos, puedes. Pero la dura realidad es que el seguro de vida contra el VIH puede ser extremadamente costoso, incluso exorbitante, lo que hace que el problema no sea tanto la accesibilidad sino la asequibilidad.

Seguro de vida como discriminación

Comencemos diciendo como es: el seguro es y siempre ha sido discriminatorio. Las compañías de seguros basan sus costos y calificaciones en el riesgo actuarial, trazando una línea estadística sobre quién es y quién no es un buen riesgo. No te miran como un individuo, sino más bien como la amalgama de factores que probablemente harán que mueras antes de lo que deberías.

En resumen, el seguro de vida es un juego de apuestas y, para la mayoría de las aseguradoras, las personas con VIH son simplemente una mala apuesta.

¿Pero esto refleja los hechos o un sesgo infundado que discrimina activamente contra la totalidad de la población con VIH? Cuando observamos objetivamente las estadísticas de supervivencia , sabemos esto con certeza:

  • Según una investigación de la Colaboración de Investigación y Diseño de la Cohorte de SIDA de América del Norte (NA-ACCORD), una persona VIH positiva de 20 años en terapia antirretroviral ahora puede esperar vivir hasta los 70 años.
  • Un estudio de 2014 realizado por el Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) apoyó aún más esas afirmaciones, concluyendo que las personas que comienzan la terapia temprano (cuando su recuento de CD4 es superior a 350) deberían tener una esperanza de vida igual o incluso mayor que la del población general.

En comparación, las personas que fuman se afeitan un promedio de 10 años de sus vidas . Si bien esto no sugiere que las aseguradoras no los penalicen, no se les prohibiría automáticamente ni se les sometería a las mismas primas altísimas que lo haría un no fumador sano con VIH.

Por qué las aseguradoras resisten la cobertura

Las aseguradoras no lo ven de la misma manera. Su objetivo es gestionar los riesgos e incertidumbres que pueden afectar a ambos lados del balance y, para ellos, las estadísticas pesan mucho en contra de las personas con VIH. Considera esto:

  • A pesar de las ganancias en la esperanza de vida, las personas con VIH tienen más probabilidades de contraer enfermedades no relacionadas con el VIH años antes que sus contrapartes no infectadas. Los ataques cardíacos, por ejemplo, generalmente se observan 16 años antes que en la población general, mientras que los cánceres no asociados con el VIH se diagnostican entre 10 y 15 años antes.
  • Si bien se han logrado expectativas de vida normales como resultado de la terapia antirretroviral temprana , sigue habiendo una enorme brecha en el número de personas capaces de mantener una carga viral indetectable . Hoy en día, solo alrededor del 30 por ciento de las personas diagnosticadas con VIH son capaces de lograr la supresión viral, mientras que menos de la mitad permanece bajo atención después del diagnóstico.

Al final, las aseguradoras argumentan que no importa cuán «bueno» pueda ser un candidato individual, no pueden controlar la única cosa asociada con la larga vida: si una persona tomará o no sus píldoras.

De alguna manera, es un argumento anticuado dado que la terapia contra el VIH es mucho más efectiva y tolerante que en el pasado. Aún así, a los ojos de la aseguradora, el manejo crónico de la enfermedad coloca al VIH en la misma categoría de riesgo que las personas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.

La única diferencia es que no tiene que estar enfermo por la condición crónica para que se le prohíba obtener seguro; simplemente tienes que tener VIH.

Opciones de seguro de vida individual

Hoy en día, solo hay una compañía de seguros en los EE. UU. Que ofrece cobertura individual de vida completa y a término para personas con VIH. Formada en asociación con el gigante financiero de Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS es una organización independiente enfocada en proporcionar servicios financieros a comunidades desatendidas que viven con la enfermedad.

AEQUALIS actualmente ofrece cuatro vehículos de seguros diferentes, cada uno con cobertura, limitaciones y criterios de calificación diferentes:

  • Seguro de vida individual a término y permanente con cobertura que va desde $ 100,000 hasta más de $ 4,000,000
  • Seguro de término de emisión instantánea que no requiere un examen médico y ofrece una cobertura de entre $ 25,000 y $ 300,000
  • Seguro de vida entera de emisión instantánea, considerada una póliza de inicio, que brinda cobertura de entre $ 5,000 y $ 35,000 sin aumentos en los pagos de primas
  • Seguro de vida a término de emisión simplificada sin examen médico o trabajo de laboratorio con cobertura que varía de $ 25,000 a más de $ 350,000

Deficiencias y consideraciones

Por grandioso que parezca todo esto, hay algunas advertencias a las ofertas de AEQUALIS:

  • En primer lugar, espere una prima considerable. Al presentar una cotización para una póliza de seguro de vida permanente, solicitamos $ 250,000 en cobertura para un hombre VIH positivo de 55 años en tratamiento que no tenía antecedentes de enfermedad, no fumaba y una carga viral indetectable sostenida. La cotización telefónica fue de poco más de $ 650 por mes, o aproximadamente cinco veces más de lo que se le cobraría al hombre si fuera VIH negativo.
  • En segundo lugar, el criterio de aceptación no es tan simple como parece. Las banderas rojas se levantarán si alguna vez ha tenido un fracaso en el tratamiento ;o ha vivido en el extranjero durante un largo período de tiempo. Lo mismo se aplica si su recuento de CD4 fue siempre por debajo de 200, si ha tenido hepatitis B o C (incluso si usted ha sido tratado ), o si alguna vez ha tenido una grave infección oportunista .

Si bien técnicamente no tiene que revelar estas cosas, puede que no haya forma de ocultarlo. Incluso si ha optado por una política de «no examen médico», no debe suponer que la aseguradora lo aceptará.

Una vez que haya aprobado la entrevista inicial, el siguiente paso sería realizar una verificación con la Oficina de Información Médica (MIB) y solicitar la verificación de su historial médico a su proveedor de atención primaria. Para ser aprobado, deberá firmar el acceso a estos y otros archivos médicos.

Si bien tener una bandera roja no necesariamente significa que se le negará, puede aumentar su prima mensual o limitar su acceso a ciertos productos de seguros.

Otras opciones de seguro de vida

Si las formas tradicionales de seguro de vida no están disponibles para usted, todavía hay varias opciones que puede explorar. En general, no le ofrecerán un beneficio por fallecimiento tan alto como una póliza individual, pero pueden ser suficientes para cubrir ciertos costos (como funerales o gastos educativos) en caso de que fallezca.

Entre las opciones más viables:

  • Su compañía puede ofrecer un seguro de vida grupal basado en el empleador, en algunos casos tanto para el empleado como para el cónyuge del empleado. Los beneficios por fallecimiento están en el rango de $ 10,000 para el empleado y $ 5,000 para el cónyuge. Como plan grupal, los costos tienden a ser más asequibles.
  • El seguro de vida voluntario de su empleador es otra opción ofrecida por las compañías más grandes, que permite a los empleados (y a veces a sus cónyuges) cobertura de vida sin evidencia de asegurabilidad. Algunos de estos planes ofrecen beneficios por muerte de hasta $ 100,000.
  • El seguro de vida de emisión garantizada (también conocido como pólizas de aceptación garantizada) son pólizas pequeñas de por vida con beneficios por fallecimiento que van desde $ 5,000 a $ 25,000. Por lo general, no hay preguntas de salud y la aprobación está garantizada. Como tal, las primas serán altas y los beneficios completos generalmente no se aplicarán hasta uno o dos años después de la Fecha de entrada en vigencia.

Si todas las demás opciones fallan, puede solicitar un plan de funeral prepago (también conocido como plan de prenecesidad). Estos se venden principalmente a través de funerarias y le permiten pagar una suma global o un plan a plazos. Algunas funerarias colocarán su dinero en un fondo fiduciario activado para su liberación después de su muerte; otros suscribirán una póliza de seguro nombrándose ellos mismos como beneficiarios.

Una palabra de Saludalmáximo

Si se enfrenta a la negación de una póliza de seguro de vida, es posible que desee considerar cambiar su enfoque a la planificación de la jubilación. Esto es especialmente cierto si goza de buena salud y sigue trabajando.

Muchas organizaciones han comenzado a ofrecer programas que abordan el bienestar financiero a largo plazo de las personas que viven con el VIH. El principal de ellos es New York Life, con sede en Manhattan, que en 2013 lanzó la iniciativa «Planificación positiva» para capacitar a 11,000 de sus agentes sobre las necesidades financieras de la población con VIH.

Muchas organizaciones comunitarias contra el VIH ofrecen programas similares, lo que permite a los clientes asistir a seminarios gratuitos o reunirse con especialistas financieros individualmente. También puede consultar con los colegios comunitarios locales, muchos de los cuales ofrecen cursos sobre planificación de la jubilación.

Ya sea que pueda obtener un seguro de vida o no, lo más productivo que puede hacer es prepararse con la suficiente antelación para abordar todos los aspectos de su jubilación, no solo su muerte.

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