¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?

Original Medicare (que incluye el seguro hospitalario de la Parte A y el seguro médico de la Parte B ) paga muchos, pero no todos, los servicios y suministros médicos relacionados con la salud. Puede comprar una póliza de seguro para cubrir las «brechas» que Medicare no paga, como copagos, coseguros y deducibles. Estos pueden sumar muchos gastos de bolsillo , especialmente si está hospitalizado o necesita servicios especializados en hogares de ancianos.

Algunas políticas de Medigap también pagarán ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos y servicios preventivos adicionales no cubiertos por Medicare.

El seguro Medigap (también conocido como Seguro Suplementario de Medicare) es voluntario y usted es responsable de la prima mensual o trimestral. Medicare no pagará ninguno de sus costos para comprar una póliza Medigap.

¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?

Si está en Medicare Original ( Parte A y Parte B ) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare por los costos de atención médica cubiertos. Luego, su póliza Medigap paga su parte del costo.

Pero es importante comprender que, en la mayoría de los casos, el plan Medigap está recogiendo los gastos de bolsillo de las cosas que Medicare cubre, pero no en su totalidad. Un plan Medigap no cubrirá cosas como atención a largo plazo o atención dental y de la vista, ya que esas son cosas que Medicare no cubre.

Por ejemplo: Alice G tiene diabetes tipo 2 y visita a su médico de atención primaria cada tres o cuatro meses para recibir atención de seguimiento. Su póliza cubre la Parte B coseguro , pero no la Parte B deducible . A principios de año, paga los primeros $ 185 de los costos de su visita médica (este es el deducible de la Parte B en 2019 ). A partir de entonces, Medicare paga el 80% de la cantidad aprobada por Medicare de su visita al médico y su póliza Medigap paga el 20% restante. Medicare aprueba una visita al consultorio de $ 65, por lo que Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 y Alice no tiene que pagar nada.

Las pólizas Medigap son vendidas por compañías de seguros privadas. Se requiere que estas políticas estén claramente identificadas como Seguro Suplementario de Medicare . Y, cada política debe seguir las leyes federales y estatales diseñadas para proteger a los consumidores.

En todos menos tres estados, las compañías de seguros de Medigap sólo se puede vender un estandarizada póliza identificados con las letras A a N . Hay algunas letras que faltan, porque los planes E, H, I y J se ya no se vende después de junio de 2010, y se añadieron Planes M y N . A las personas que ya tenían planes E, H, I o J se les permitió conservarlos.

Cada plan Medigap debe ofrecer los mismos beneficios básicos, sin importar qué compañía de seguros lo venda. Por lo tanto, Medigap Plan F tiene el mismo conjunto de beneficios independientemente de la compañía de seguros o la ubicación.

Un consejo de Medigap del Dr. Mike: No todos los planes están disponibles en todas las áreas. Y tres estados , Massachusetts , Minnesota y Wisconsin, tienen sus propias políticas de Medigap que son diferentes de los planes estándar de Medigap.

¿Cuánto cuesta el seguro Medigap?

La cantidad que paga por una póliza Medigap depende del plan que elija y de la compañía de seguros que utilice.

Cada uno de los planes (A a N) ofrece un conjunto diferente de beneficios y los costos varían según la cantidad de cobertura. En general, el Plan A, que proporciona la menor cantidad de beneficios, generalmente tiene las primas más bajas. Los planes Medigap que ofrecen más beneficios, como el Plan F y G, generalmente tienen una prima más alta.

Según la Asociación Estadounidense de Seguros Suplementarios de Medicare , el Plan F es, con mucho, la opción más popular, con el 57 por ciento de los afiliados a Medigap que seleccionan el Plan F en 2017 (los Planes D y G son los siguientes, con solo el 15 por ciento de los afiliados cada uno). El Plan F también es la opción de Medigap más completa y tiende a ser la más costosa. Según un análisis de Business Insider , el costo promedio del Plan F de Medigap en 2018 (para una persona de 65 años) fue de $ 143 / mes. Pero varió de un promedio de solo $ 109 / mes en Hawai a un promedio de $ 162 / mes en Massachusetts.

Aunque Medicare define lo que ofrece cada plan Medigap, no regula lo que la compañía de seguros puede cobrar. Las compañías de seguros privadas pueden cobrar diferentes primas por exactamente la misma cobertura de Medigap.

Por ejemplo: en Carolina del Norte, a partir de 2019 , la prima mensual para Medigap Plan A (para una persona de 65 años) oscilaba entre un mínimo de $ 91 y un máximo de $ 245. ¡Esto equivaldría a una diferencia anual de $ 1848!

¿Qué tipo de beneficios ofrecen las pólizas Medigap?

Los planes Medigap A a N incluyen los siguientes beneficios básicos:

  • Atención hospitalaria para pacientes internados : cubre el coseguro de la Parte A de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte A) más la cobertura por 365 días adicionales después de que finalice la cobertura de Medicare.
  • Costos para pacientes ambulatorios y médicos : cubre el coseguro de la Parte B de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte B) o los copagos por servicios ambulatorios en el hospital. El coseguro de la Parte B generalmente es el 20% del monto aprobado por Medicare para el servicio.
  • Sangre : cubre las primeras tres pintas de sangre que necesita cada año.
  • Cuidado de hospicio : cubre el coseguro de cuidado de hospicio de la Parte A.

[Tenga en cuenta que los Planes K y L de Medigap pagan una parte de los costos de atención ambulatoria / médica, sangre y cuidados paliativos. Pero no cubren completamente los costos de bolsillo para esos servicios. Medicare.gov tiene una tabla que muestra cómo cada plan cubre los diversos costos de bolsillo que podría tener un beneficiario de Medicare.]

Según el plan de Medigap que seleccione, puede obtener cobertura para gastos y beneficios adicionales que Medicare no cubre, que incluyen:

  • Hospital (Parte A) deducible anual (planes B a N, pero con cobertura parcial de los Planes K y L)
  • Coseguro en centros de enfermería especializada (planes C a N, pero con cobertura parcial de los planes K y L)
  • Deducible anual de la Parte B (planes C y F; estos planes ya no se venderán a los nuevos afiliados que se vuelven elegibles para Medicare después de finales de 2019. La Ley de Reautorización de Acceso y CHIP de Medicare, MACRA) ya no permitirá a los afiliados recién elegibles comprar planes que cubren el deducible de la Parte B a partir de 2020. A partir de 2019, el deducible de la Parte B es de $ 185 )
  • Atención de emergencia durante viajes al extranjero (planes C, D, F, G, M y N)
  • Cargos médicos en exceso de la Parte B de Medicare (planes F y G). Un cargo en exceso es el monto superior al monto aprobado por Medicare que puede cobrar un médico que no participa en el programa de Medicare.

Un hecho de Medigap del Dr. Mike: aunque los planes Medigap L y K brindan una cobertura bastante completa, no cubren todos los costos de bolsillo que tendrá un afiliado. En cambio, para la mayoría de los servicios, pagan una parte de los costos de bolsillo (50 por ciento para el Plan K y 75 por ciento para el Plan L) y el afiliado paga el resto. Pero estos planes de Medigap tienen límites de bolsillo ($ 5,560 para el Plan K y $ 2,780 para el Plan L), después de lo cual el plan Medigap pagará la parte completa de los costos de bolsillo cubiertos. También hay una versión de deducible alto del Plan Medigap F, que requiere que el afiliado pague $ 2,300 antes de que el plan Medigap comience a pagar los beneficios.

¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap?

A diferencia de Medicare Advantage y Medicare Parte D, no hay un período anual de inscripción abierta para los planes Medigap. Las reglas federales otorgan una ventana de inscripción abierta de seis meses por única vez para Medigap, que comienza cuando tiene al menos 65 años y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante esa ventana, todos los planes de Medigap disponibles en su área están disponibles para usted con una garantía sin problemas, independientemente de su historial médico. Pero después de que esa ventana termina, se ha ido para siempre. Hay algunas circunstancias limitadas que le permitirán obtener un derecho de emisión garantizada para comprar un plan Medigap después de que finalice el período inicial, pero en su mayor parte, los planes Medigap están suscritos médicamente después de que finaliza ese período de seis meses.

Además, no existe un requisito federal de que las aseguradoras Medigap ofrezcan planes con una emisión garantizada cuando un solicitante es menor de 65 años y está inscrito en Medicare debido a una discapacidad (el Fuentes

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