Carga de plata y sus primas de seguro de salud

El 12 de octubre de 2017, la Administración Trump anunció que los fondos para las reducciones de costos compartidos (CSR, a veces denominados subsidios de costos compartidos) terminarían de inmediato. Las personas que compran seguros de salud en el mercado individual estaban comprensiblemente ansiosas por el anuncio, preguntándose si su cobertura y / o subsidios continuarían estando disponibles.

Pero nada cambió sobre la disponibilidad de los beneficios de CSR en 2018, y ese seguirá siendo el caso en 2019; los inscritos en el intercambio de seguros de salud que son elegibles para los beneficios de CSR continúan recibiéndolos. Y en la mayoría de los estados, los subsidios a las primas (el otro tipo de subsidio creado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) son mucho más grandes de lo que hubieran sido si no se hubieran eliminado los fondos de RSE. Algunos afiliados han descubierto que su cobertura de seguro de salud es mucho más asequible como resultado.

Para 2019, es probable que esos subsidios de primas más grandes estén aún más extendidos, haciendo que la cobertura sea más asequible para aún más personas. Los dos tipos de subsidios (CSR y subsidios de primas) a menudo se confunden, pero el gobierno federal no ha dejado de pagar los subsidios de primas.

Echemos un vistazo a lo que sucedió con la situación de la RSE y lo que los afiliados pueden esperar en el futuro. En primer lugar, todo esto tiene lugar en el contexto del mercado de seguros individual, donde alrededor de 15,7 millones de estadounidenses obtienen su seguro de salud. Si obtiene su cobertura de su empleador, o de Medicare o Medicaid, el problema de financiación de CSR no afecta su seguro de salud.

Reducciones de costos compartidos

Lo más importante que debe comprender es que los beneficios de CSR todavía están disponibles en 2018 y continuarán estando disponibles en 2019 . A partir de febrero de 2018, había 10.6 millones de personas inscritas en planes de seguro de salud privados a través de los intercambios en los Estados Unidos, y el 53 por ciento de ellos se beneficiaban de la CSR, con costos de bolsillo más bajos de lo que tendrían sin CSR. Esos beneficios continuarán en 2019.

El 87 por ciento de los inscritos en el intercambio reciben subsidios premium , que no son lo mismo que CSR. Los subsidios a las primas reducen el monto que debe pagar cada mes para tener su cobertura, mientras que la CSR reduce el monto que debe pagar cuando necesita usar su seguro de salud para pagar la atención médica. Más personas reciben subsidios premium que CSR porque el límite de ingresos para los subsidios premium es mayor y porque CSR solo está disponible en los planes plateados , mientras que los subsidios premium se pueden usar para los planes bronce, plata, oro o platino .

A pesar del hecho de que la Administración Trump ha cortado los fondos para la RSE, nada ha cambiado sobre la elegibilidad para la RSE o los subsidios a las primas. Ambos continúan estando disponibles para todos los inscritos elegibles de intercambio.

El recorte de fondos se anunció el 12 de octubre de 2017, pero las aseguradoras en la mayoría de los estados ya habían basado sus primas de 2018 en el supuesto de que se reducirían los fondos. Y a las aseguradoras de algunos otros estados se les otorgó una breve ventana durante la cual podían volver a llenar las tarifas con el costo de la CSR agregado a las primas. Esto ayudó a evitar que las aseguradoras salgan del mercado, ya que podrían compensar la falta de fondos federales de CSR con primas más altas, la mayoría de las cuales están cubiertas por subsidios de primas más grandes.

Carga de plata

Cuando las aseguradoras creaban sus tarifas para los planes de 2018, el tema de la financiación de la RSE estaba muy en el aire. Los estados y las aseguradoras no estaban seguros de lo que sucedería y no tenían ninguna guía federal en la que confiar, por lo que los reguladores y aseguradores estatales de seguros elaboraron varias soluciones.

Un puñado de estados no permitieron a las aseguradoras agregar el costo de la CSR a las primas o les exigieron que lo agreguen de manera uniforme a las primas para todos los planes ( un total de siete estados y DC eligieron uno de estos dos enfoques). El resto de los estados permitieron o exigieron a las aseguradoras agregar el costo de la CSR solo a las primas del plan de plata (es decir, «carga de plata») ya que los beneficios de CSR solo están disponibles en los planes de plata.

Pero incluso dentro del grupo de estados que cargaban plata, había diferentes enfoques. Algunas aseguradoras ordenaron agregar el costo de CSR a todos los planes de plata, incluidos los vendidos fuera de bolsa, mientras que otras aseguraron que solo agregaran el costo de CSR a los planes de plata en bolsa. Algunos estados alentaron a las aseguradoras a crear nuevos planes de plata fuera de la bolsa que podrían venderse sin que el costo de la CSR se agregue a sus primas.

Para 2018, la mayoría funcionó bien. La inscripción se mantuvo estable, y las personas en muchas partes del país descubrieron que podían obtener planes de bronce gratuitos o casi gratuitos y planes de oro a precio de ganga debido a los subsidios a las primas más grandes que resultaron cuando el costo de la CSR se agregó a las primas del plan de plata ( los montos de los subsidios de primas se basan en el precio de un plan de plata, por lo que los planes de plata de mayor precio dan como resultado subsidios de primas más grandes).

A principios de 2018, existía la preocupación de que tal vez el gobierno federal prohibiría la carga de plata en los próximos años. Los mayores subsidios a las primas significan más gasto del gobierno, por lo que era una preocupación legítima que tal vez el gobierno podría intervenir para evitar esto. Inicialmente, CMS fue cauteloso en sus respuestas a las preguntas sobre la carga de plata, pero el Secretario del HHS Alex Azar confirmó en junio de 2018 que las aseguradoras podrían continuar usando la carga de plata para 2019. Pero sus comentarios, emitidos durante una audiencia del Comité de la Cámara, dejaron la puerta abierta para posibles Regulación futura que podría limitar la capacidad de las aseguradoras para utilizar la carga de plata en años posteriores a 2019.

Sin embargo, a principios de agosto, el HHS emitió una guía que alienta a los estados a permitir que las aseguradoras agreguen el costo de la CSR solo a los planes de plata en bolsa. No hay garantía de que las reglas no cambien en el futuro, pero por el momento, la posición del gobierno federal es que los estados deberían alentar activamente la carga de plata en el intercambio.

Este es el mejor enfoque en términos de protección de los consumidores, por varias razones:

  • Da como resultado los subsidios de primas más grandes posibles, ya que el costo total de la CSR se extiende solo entre las primas del plan de plata en el intercambio, lo que resulta en precios más altos para esos planes y, en consecuencia, subsidios de primas más grandes.
  • Las personas que califican para CSR continúan recibiendo esos beneficios, y sus primas se compensan con subsidios de primas (las personas que califican para CSR prácticamente siempre también califican para subsidios de primas).
  • Las personas que califican para subsidios premium pero no CSR pueden comprar planes de bronce u oro con un descuento significativo porque los subsidios premium más grandes también se pueden aplicar a planes en otros niveles de metales, a pesar de que las primas de esos planes no incluyen el costo de CSR.
  • Las personas que no califican para los subsidios de las primas pueden comprar un plan que no sea de plata, o un plan de plata fuera del intercambio, y evitar tener que pagar el recargo de CSR en sus primas.

Primas

Las primas promedio del mercado individual son más altas en 2018 de lo que hubieran sido si el gobierno federal hubiera continuado financiando la RSE. La falta de fondos de RSE representó casi la mitad del aumento de la tasa promedio total para 2018 , aunque el impacto directo se concentró en los planes de plata en la mayoría de los estados, y el gobierno federal lo cubre principalmente en forma de subsidios de primas más grandes.

Puede ver las presentaciones de tarifas, incluidas las notas actuariales que generalmente detallan los motivos de los cambios en las tarifas, en ratereview.healthcare.gov (seleccione «Productos que cumplen con ACA», luego elija su estado y coloque el 1 de enero de 2018 en los cuadros de inicio y fin para el rango de fechas efectivo). Observar las presentaciones de tasas le dará una buena idea de los factores que impulsaron los aumentos de las primas para 2018. La incertidumbre sobre la financiación de la RSE fue una gran parte de la imagen.

Con las tarifas revisadas que se presentaron más tarde en el verano, las aseguradoras optaron cada vez más por suponer que la financiación de la RSE simplemente no continuaría y estaban fijando el precio de sus planes en consecuencia. La Administración Trump no eliminó oficialmente la financiación de la RSE hasta octubre de 2018, pero el presidente Trump había insinuado durante todo el verano que la financiación podría cortarse, lo que hace que las aseguradoras sean comprensiblemente aprensivas durante el proceso de presentación de tarifas.

Para 2018, fueron necesarios fuertes aumentos de primas, principalmente en los planes plateados, en la mayoría de los estados para cubrir el costo de la CSR. Pero para 2019, los aumentos de tarifas son mucho menos significativos ( aumentos de un solo dígito en la mayoría de los estados ) porque son relativos a las tarifas de 2018, que ya incluyeron el aumento para cubrir el costo de la CSR. Entonces, eso ya está incluido en las primas en casi todos los estados, y el aumento para 2019 solo continúa el status quo en términos de cubrir el costo de la CSR (hay otros factores que impulsan las alzas de tasas para 2019, pero no son tan significativos como el factores que estaban en juego para las tasas de 2018).

Sin embargo, lo que estamos viendo en las presentaciones de tasas de 2019 es que aún más estados y aseguradores están optando por agregar el costo de la CSR solo a los planes de plata en bolsa. Vermont, por ejemplo, no permitió que las aseguradoras agreguen el costo de la CSR a las primas para 2018, pero les permite agregarlo solo a los planes de plata en el intercambio para 2019. Colorado, que exigió a las aseguradoras distribuir el costo de la CSR en todas partes. Las primas para todos los planes en 2018 han ordenado a las aseguradoras que agreguen el costo de CSR solo a los planes de plata en el intercambio para 2019.

Y en algunos de los estados donde el costo de la CSR se agregó a todas las primas del plan de plata para 2018, se está concentrando solo en las primas del plan de plata en el intercambio para 2019, y los planes de plata fuera del intercambio tendrán tasas más bajas.

Subsidios Premium

Los subsidios a las primas se basan en el costo del segundo plan de plata de menor costo en cada área. La idea es que el monto del subsidio reduzca el costo de ese plan de plata a un nivel que se considere asequible. Entonces, cuando los precios de la plata aumentan desproporcionadamente en comparación con las tarifas para los planes que no son de plata (que es lo que sucede cuando el costo de la CSR se agrega solo a los precios del plan de plata), los subsidios de las primas también terminan desproporcionadamente grandes.

Cuando se utiliza la «carga amplia» (es decir, distribuir el costo de la RSE en todas las tarifas para todos los planes, un enfoque que todavía están usando algunos estados para 2019

  • Centers for Medicare and Medicaid Services. Early 2018 Effectuated Enrollment Snapshot.

  • Congressional Budget Office. The Effects of Terminating Payments for Cost-Sharing Reductions.

  • Keith, Katie. Health Affairs. New Guidance Encourages States To Allow Non-CSR-Loaded Off-Marketplace QHPs.

  • Lorenz, Samara, Director, Oversight Group. Centers for Medicare and Medicaid Services, Center for Consumer Information and Insurance Oversight. Offering of plans that are not QHPs without CSR “loading.»

  • Mark Farrah Associates. A Brief Analysis of the Individual Health Insurance Market.

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