Aumenta la tasa de seguro de salud 2017

Si ha estado prestando atención a los titulares de seguros de salud en los últimos meses, probablemente haya visto algunas noticias alarmantes sobre las primas de seguros de salud de 2017. Esto es lo que necesita saber para poner los detalles en contexto

Los titulares pertenecen al mercado individual

Prácticamente todos los titulares alucinantes han sido sobre las primas de seguros de salud en el mercado individual. Ahí es donde las personas compran su propio seguro de salud si no tienen acceso a un plan patrocinado por el empleador o cobertura del gobierno ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).

Según un análisis realizado por ACA Signups en marzo de 2016 , el mercado individual incluye aproximadamente 18.2 millones de personas o aproximadamente 5.6 por ciento de la población total de los Estados Unidos.

Si obtiene su seguro de salud de su empleador, o de un programa del gobierno, sus aumentos de tarifas para 2017 no son los que han estado en los titulares este verano (aunque el proceso de revisión de primas de grupos pequeños se realiza simultáneamente, la tarifa promedio propuesta para grupos pequeños los aumentos en la mayoría de los estados son significativamente más bajos que los aumentos de tarifas propuestos para el mercado individual).

En ACA Signups , Charles Gaba ha estado siguiendo los aumentos de tarifas propuestos para 2017 y ponderándolos en función de la participación de mercado de cada operador. El resultado, a fines de julio, en 37 estados y el Distrito de Columbia, es un promedio de casi el 23 por ciento. Pero, de nuevo, eso solo se aplica al mercado individual; para más del 94 por ciento de los estadounidenses, esos aumentos de tarifas propuestos no se aplican.

Las tarifas no están finalizadas

En casi todos los estados, los reguladores aún están revisando las tarifas que las aseguradoras de salud han presentado para 2017. California y Oregon finalizaron su proceso de revisión de tarifas en julio de 2016, pero muchos estados no completarán el proceso hasta septiembre u octubre.

En cuatro estados (Missouri, Oklahoma, Texas y Wyoming), el gobierno federal está a cargo del proceso de revisión de tarifas para los mercados individuales y de grupos pequeños (Alabama asumió su propio proceso de revisión de tarifas a partir de abril de 2016, y Missouri comenzará manejo de su propio proceso de revisión de tarifas a partir de 2017).

El resto de los estados y el Distrito de Columbia realizan sus propias revisiones de tarifas, pero el alcance de esas revisiones varía considerablemente de un estado a otro.

Muchos estados solicitan comentarios públicos sobre los aumentos de tarifas propuestos, y algunos celebran audiencias públicas para discutir las propuestas de tarifas y recopilar comentarios de los consumidores.

Los reguladores no tienen varitas mágicas

Si bien los reguladores analizan las tasas de seguro de salud propuestas, los aumentos de tarifas aprobados pueden terminar siendo mucho más altos de lo que los consumidores podrían esperar. Si las tarifas propuestas se justifican actuarialmente en función de los costos de las reclamaciones, los reguladores pueden hacer poco para reducir las primas.

Si bien los actuarios estatales y federales revisan las solicitudes de tasas de las aseguradoras para determinar si están justificadas, algunos estados no tienen el poder de rechazar o modificar (ya sea hacia arriba o hacia abajo, según los datos) las declaraciones de tarifas que consideran injustificadas.

El requisito federal mínimo para el proceso de revisión de tarifas es que los reguladores examinen las tarifas propuestas y los documentos de respaldo, y determinen si las tarifas están justificadas actuarialmente. Si no lo están, esa información se comunica al asegurador de salud, y si el asegurador procede a implementar las nuevas tarifas sin más modificaciones, los reguladores notifican al público que las tarifas no están justificadas. Pero muchos estados tienen procedimientos de revisión de tarifas más robustos que permiten a los reguladores tener un control significativo sobre si las tarifas propuestas se modifican antes de ser aprobadas.

Sin embargo, los reguladores estatales solo pueden modificar las tarifas propuestas si las tarifas no están justificadas por los datos. A medida que aumentan los gastos de reclamos, también lo hacen las primas de seguros de salud.

Las aseguradoras de salud en los mercados individuales y de grupos pequeños deben gastar al menos el 80 por ciento de las primas en costos médicos y mejorar la calidad de la atención médica (para grupos grandes, el requisito es al menos el 85 por ciento de las primas). Si las aseguradoras gastan más de lo permitido en costos administrativos, tienen que emitir reembolsos a sus afiliados .

Cuando las aseguradoras de salud presenten las tarifas para el próximo año, saben que los reguladores analizarán los datos antes de que los planes estén disponibles para la compra, y también saben que sus gastos en costos médicos versus costos administrativos se analizarán después de que termine el año del plan. .

En resumen, las aseguradoras de salud no pueden simplemente vender planes al precio que deseen. Pero si los datos indican que las primas no siguen el ritmo de los gastos de reclamos, las aseguradoras no tienen más remedio que aumentar las primas. E incluso en estados con programas de revisión de tarifas muy robustos, los reguladores no tienen más remedio que aprobar los aumentos de tarifas propuestos si están justificados actuarialmente.

Los subsidios compensarán las alzas de tasas para millones de personas

Los subsidios a las primas son una piedra angular del aspecto «asequible» de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Incluso si las tarifas finales aprobadas son tan altas como el aumento actual de la tarifa promedio propuesta del 23 por ciento, los subsidios a las primas compensarán una porción significativa de ese aumento de la tarifa.

Al 31 de marzo de 2016, más de 11 millones de personas estaban inscritas en la cobertura a través de los intercambios de seguros de salud en todo el país, y el 84.7 por ciento de ellos recibían subsidios de primas. Para aquellas personas, así como para las personas que se vuelven elegibles para recibir subsidios en 2017, los subsidios reducen el precio del plan de referencia a un nivel que se considera asequible según la ACA.

Cuando el polvo se asiente en las nuevas tarifas para 2017, se determinará el plan de referencia (el segundo plan de plata de menor costo) en cada área. Si el precio promedio del plan de referencia es más alto en 2017 que en 2016, los subsidios promedio también aumentarán, tal como lo hicieron en 2016 .

Será importante que los inscritos en el intercambio vuelvan a iniciar sesión en sus cuentas durante la inscripción abierta y se aseguren de que no haya un nuevo plan que ofrezca un mejor valor para 2017. Y aunque el aumento de la prima para un plan en particular podría ser bastante alto, los subsidios para las personas en esa área solo aumentarán significativamente si el plan de referencia está experimentando un aumento significativo en el precio (teniendo en cuenta que el plan de referencia podría ser un plan completamente nuevo; es solo el segundo plan de plata de menor costo en un área determinada, y no necesariamente el mismo plan de año en año).

Debido a la forma en que los planes pueden cambiar en términos de cómo sus precios se comparan entre sí de año en año, no hay forma de saber que todavía está obteniendo el mejor valor del programa de subsidios sin iniciar sesión nuevamente en su cuenta de cambio y comparar su plan actual para las opciones que estarán disponibles para el próximo año (las compras en las ventanas generalmente estarán disponibles en la semana previa a la inscripción abierta, pero todos los planes para 2017 estarán disponibles para navegar y / o comprar a partir del 1 de noviembre, 2017)

Afiliados fuera de bolsa

Si está inscrito en un plan de seguro de salud de mercado individual fuera de los intercambios (o si tiene un plan en el intercambio pero gana demasiado para subsidios), podría enfrentar un aumento significativo de la tarifa para 2017, dependiendo de dónde viva y qué aseguradora de salud usa.

Si hay alguna posibilidad de que sea elegible para el subsidio, deberá considerar las opciones de intercambio durante la inscripción abierta. Los problemas técnicos que plagaron los intercambios en 2013 y 2014 se resuelven en su mayoría, y el intercambio es el único lugar donde puede obtener un subsidio premium.

Si no es elegible para recibir subsidios, puede comprar dentro o fuera del intercambio, pero definitivamente querrá comparar las opciones disponibles durante la inscripción abierta, en lugar de simplemente permitir que su plan actual se renueve automáticamente.

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